Découvrez plus de 70.000 biens
dont plusieurs milliers proposés
ici et nulle part ailleurs

En poursuivant la navigation sur ce site, vous acceptez le dépôt de cookies et autres tags pour vous proposer des publicités personnalisées, des fonctions de partage vers les réseaux sociaux et analyser l’audience du site internet. Certaines informations peuvent être partagées avec des partenaires de Century 21. Pour plus d’informations et paramétrer le dépôt des cookies, cliquez ici. J’accepte. X

Bienvenue chez CENTURY 21 Confort Transactions, Agence immobilière GENAY 69730

L'actualité de CENTURY 21 Confort Transactions

LE PEL : UN TRÈS BON PLAN POUR LE FUTUR PRÊT IMMOBILIER DE VOTRE ENFANT

Publiée le 07/03/2017

Lien vers le site

Avec un rendement brut de seulement 1%, les épargnants se détournent du PEL. Pourtant, ce produit reste attractif à long terme pour aider son enfant à financer sa première acquisition par le biais d'un prêt immobilier à taux avantageux.

Depuis le 1er août 2016, le Plan d’Epargne Logement ne rapporte plus que 1% brut par an, soit 0,845% net après prélèvement de la CSG-CRDS. Un niveau somme toute peu engageant au regard des contraintes. Il faut en effet verser un minimum de 225 euros lors de l’ouverture du plan et l’abonder au moins de 540 euros par an (soit 45 euros par mois) pendant 2 ans pour que les intérêts soit définitivement acquis et en général au moins 4 ans pour solliciter un prêt immobilier.

Disons le tout de suite, le taux du prêt immobilier offert par ce produit n’est, à ce jour, pas du tout compétitif : il est de 2,2% quand la moyenne nationale est actuellement à 1,4% sur 15 ans (durée maximale du prêt accordé via un PEL). Mais qu'en sera-t-il dans 5, 10 ou 15 ans ? Difficile de le dire, mais il y a tout de même une forte probabilité que les taux immobiliers soient plus élevés car nous sommes encore sur des niveaux historiquement bas. D’ailleurs, la hausse récente des emprunts d’Etat, sur lesquels se calculent en partie les taux immobiliers, sont orientés à la hausse depuis plusieurs mois….

Il peut donc être opportun d’ouvrir un PEL non pas pour soi mais pour son enfant (un mineur pouvant être titulaire d’un PEL), pour lui constituer une épargne dans un premier temps et lui permettre de décrocher un prêt immobilier à un taux déjà connu dans quelques années.  Seulement, mieux vaut se montrer généreux dans la phase d’épargne sinon le montant du prêt sera faible.

Un prêt qui dépend de la capacité d’épargne

En effet, si l’on se contente de verser le minimum (225 euros à la souscription puis 45 euros par mois) sur le maximum de temps (10 ans), le prêt maximum sera alors de 9.673 euros sur une période de 15 ans, soit une mensualité de 63,14 euros hors assurance. En fait, pour obtenir le prêt maximum de 92.000 euros, il faut soit verser 225 euros initialement puis 460,61 euros par mois ou déposer initialement 24.607 euros puis 45 euros par mois toujours pendant 10 ans. Dans ce cas, le prêt maximal sera accordé moyennant des mensualités de 600,54 euros (toujours dans l’hypothèse d’une durée de 15 ans).

Bon à savoir, entre l’ouverture d’un PEL et la demande de souscription d’un prêt, il peut s’écouler 16 ans. En effet, la période d’épargne maximale est de 10 ans. Au-delà, il n’est plus possible d’épargner mais le PEL continue de verser des intérêts pendant 5 ans. A ses 15 ans, il est automatiquement clôturé, mais les droits à prêts sont encore valables 1 an. Voilà pourquoi un PEL peut aujourd’hui servir d’une épargne de diversification dans le but d’aider ses enfants ultérieurement.

La prime d’Etat comme bonus ou consolation

Et quand bien même les taux immobiliers seraient inférieurs au taux fixé par le PEL, il y a aurait une consolation qui peut doubler le rendement du placement : la prime d’état. Accordée pour tout prêt d’au moins 5.000 euros ayant vocation à financer la résidence principale,  Elle représente 100% des intérêts acquis dans la limite de 1.525 euros si le prêt finance une habitation avec économie d’énergie ou dans la limite de 1. 000 euros pour des travaux où l’achat d’un bien ancien (1). Cette prime peut être obtenue dans sa totalité dès que le PEL a 4 ans (ou pour la moitié de sa valeur si le PEL a entre 3 et 4 ans).

Dès lors, pour bénéficier au maximum de cette prime, il suffit de verser 246,35 euros par mois pendant 10 ans outre un dépôt initial de 225 euros.  Cela permet d’obtenir un prêt 49.557 euros sur 15 ans pour des mensualités de 323,50 euros.  Pour un prêt de 5.000 euros, la mensualité tombe à 32,64 euros sur 15 ans, ce qui représente un coût de crédit de 875,20 euros pour une prime obtenue de 1.000 à 1.525 euros avant CSG-CRDS. L’opération est donc plus ou moins gagnante mais on peut l’optimiser en remboursant sur seulement 2 ans (le coût du prêt n’est alors que de 115,36 euros), voire en remboursant par anticipation le prêt.

 

 

Notre actualité